لتحويل مبلغ من حسابك إلى حساب في بنك آخر داخل الإمارات، افتح تطبيق بنكك أو خدماته المصرفية عبر الإنترنت، وأضف المستفيد باسمه الكامل ورقم الآيبان الإماراتي الخاص به، أو ادفع له عبر «آني» برقم هاتفه أو بريده الإلكتروني أو رمز QR إن كنتما تستخدمانها. ثم أدخل المبلغ وأكّد العملية واحتفظ برقمها المرجعي. وليس كل تحويل فوريًا: فالمدة تتوقف على الطريقة التي يستخدمها بنكك، وحدوده وأوقات الإغلاق لديه، ثم على قيد البنك المستلم للمبلغ في حساب المستفيد.
تحويل الأموال في الإمارات بين حسابين بنكيين يحمل أسماء كثيرة في التطبيقات: «تحويل محلي» و«تحويل بين البنوك» و«تحويل أموال». لكن ما يحدد النتيجة هو الوسيلة التي يمر بها المبلغ، وهنا تظهر أسماء آني وIPI وUAEFTS. نعرضها أدناه جنبًا إلى جنب كما تصفها الجهات الرسمية والبنوك، ونأخذ القواعد التي ينشرها FAB وADCB مثالين عمليين.
ما الذي تحتاجه قبل التحويل
للتحويل المحلي العادي جهّز ما يلي:
- الاسم الكامل للمستفيد كما هو مسجّل في حسابه البنكي تمامًا.
- رقم الآيبان الإماراتي للمستفيد. يتكوّن، بحسب المصرف المركزي، من 23 خانة تبدأ بالحرفين AE، وينص المصرف على أن على العملاء استخدام الآيبان لإجراء المدفوعات الإلكترونية المحلية والدولية واستلامها. اطلب من المستفيد أن ينسخه من تطبيقه البنكي أو كشف حسابه بدل أن يمليه عليك، وراجع دليل الآيبان لترى صيغته بمثال توضيحي.
- رصيد متاح كافٍ، ومبلغ لا يتجاوز حد التحويل الذي يضعه بنكك.
أما مع «آني» فقد لا تحتاج إلى الآيبان أصلًا. تقول الاتحاد للمدفوعات، الجهة المشغّلة لآني، إن المنصة تتيح التحويل باستخدام رقم هاتف المستلم أو بريده الإلكتروني أو رمز QR فقط. ويصف FAB الخدمة بأنها وسيلة لإرسال الأموال إلى مستخدمي آني الآخرين، أي أن المستلم لا بد أن يكون مسجلًا في آني عبر بنكه أو مزوّد خدمة الدفع لديه. تأكد من ذلك في التطبيقين قبل الاعتماد عليها.
خطوات التحويل من حساب إلى حساب عبر الإنترنت
تختلف أسماء القوائم من بنك إلى آخر، لكن الخطوات في التطبيق أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت متقاربة:
- سجّل الدخول واختر التحويل المحلي، أو خيار «آني» إذا كنت ستستخدم رقم الهاتف أو البريد الإلكتروني أو رمز QR للتحويل.
- أضف المستفيد باسمه الكامل ورقم الآيبان الإماراتي، والصق الرقم بدل أن تكتبه. ومع «آني» أدخل رقم الهاتف أو البريد الإلكتروني أو امسح رمز QR، وراجع اسم المستلم إن عرضه التطبيق.
- أدخل المبلغ، وانتبه إلى الرسم وإلى أي رسالة تظهر عن الحد أو مدة المعالجة قبل المتابعة.
- راجع الاسم والآيبان والمبلغ، ثم أكّد العملية بخطوة الاعتماد التي يطلبها بنكك.
- احفظ الرقم المرجعي ولقطة شاشة أو إيصالًا حتى يؤكد المستلم وصول المبلغ.
آني والتحويل بالآيبان وIPI وUAEFTS: ما الفرق؟
تتكرر هذه الأسماء الأربعة كلما دار الحديث عن التحويل بين البنوك المحلية، لكنها ليست أربعة أزرار في تطبيق واحد. فآني وIPI خدمتا دفع فوري تُقدَّمان عبر البنوك، والتحويل العادي بالآيبان يخضع لقواعد المعالجة في بنكك، أما UAEFTS فهو نظام التسوية التابع للمصرف المركزي الذي تعمل عليه البنوك فيما بينها بعيدًا عن واجهة التطبيق.
| الطريقة | ما هي | الجهة المشغّلة | الحد للمعاملة الواحدة | وقت توفر الخدمة | ما يجب معرفته |
|---|---|---|---|---|---|
| آني (Aani) | منصة دفع فوري للتحويلات المحلية بالدرهم الإماراتي، برقم الهاتف أو البريد الإلكتروني أو رمز QR بدل الآيبان | الاتحاد للمدفوعات، وهي شركة تابعة لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي | 50,000 درهم حدًا أقصى على المنصة، وقد يضع بنكك حدًا أقل | معالجة فورية على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع (الاتحاد للمدفوعات) | يحدد كل بنك أو مزوّد خدمة دفع رسومه. أبلغ بنكك فورًا عن أي مشكلة. |
| التحويل المحلي العادي (بالآيبان) | تحويل اعتيادي تُدخل فيه اسم المستفيد ورقم آيبانه الإماراتي، من التطبيق أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت | بنكك، وفق قواعد المعالجة لديه | يحدده بنكك بحسب حسابك؛ راجعه في التطبيق | يتوقف على حد المعالجة الفورية لدى بنكك ووقت الإغلاق وأيام العمل (انظر مثالي FAB وADCB أدناه) | ينص المصرف المركزي على استخدام الآيبان في المدفوعات الإلكترونية المحلية. |
| IPI (تعليمات الدفع الفوري) | دفعة محلية بالدرهم متاحة على مدار الساعة، ويذكر بنك حبيب إيه جي زيورخ أن المصرف المركزي هو من أطلقها | تقدمها البنوك. لم يعثر GulfSend على صفحة للمصرف المركزي تشرحها، لذا يعتمد هذا الصف على مصادر بنكية | 25,000 درهم (بنك حبيب إيه جي زيورخ وHSBC) | في أي وقت وفي أي يوم. ويذكر بنك حبيب إيه جي زيورخ أن المستفيد يتسلم المبلغ خلال 180 ثانية من خصمه من حسابك، وفق قواعد المصرف المركزي الخاصة بخدمة IPI | يذكر بنك حبيب إيه جي زيورخ أن دفعات IPI لا يمكن استرجاعها، وأن متابعة أي تأخير في القيد تكون مع بنك المستفيد. |
| UAEFTS (نظام الإمارات لتحويل الأموال) | نظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS) في الإمارات: تُسوّى كل حوالة على حدة دون مقاصة | يملكه المصرف المركزي ويستضيفه ويديره، ويعمل منذ 2001 | ليس إعدادًا خاصًا بالعملاء؛ ما ينطبق عليك هو حدود بنكك | معالجة مستمرة وفورية خلال ساعات عمل النظام، ولا تنشر صفحة المصرف المركزي هذه الساعات | يعمل بين البنوك خلف الكواليس، وليس خدمة تشترك فيها بنفسك. |
قد تكون حدود آني لدى البنوك أقل من الحد الأقصى للمنصة. مثالان: يذكر بنك الإمارات الإسلامي أن الحد لكل معاملة ولكل حساب ولكل يوم يصل حاليًا إلى 10,000 درهم للتحويل برقم الهاتف و50,000 درهم للتحويل بالآيبان، ويذكر المصرف التجاري الدولي (CBI) أن كل معاملة عبر آني محدودة بـ10,000 درهم، مع 50,000 درهم يوميًا لجميع التحويلات الصادرة. هذان مثالان لا قاعدة عامة، وحدّك الفعلي يظهر في تطبيق بنكك.
تسمي البنوك هذه الخيارات بأسماء مختلفة، فانظر إلى ما يعرضه التطبيق عند اختيار نوع التحويل: خيار «آني» أو تحويل فوري مع حده، أو تحويل محلي عادي مع مدة معالجته. وإن لم يتضح الأمر وكان المبلغ كبيرًا أو عاجلًا، فاسأل بنكك قبل الإرسال.
كم يستغرق التحويل بين بنوك الإمارات؟
لا توجد إجابة واحدة تصلح لكل البنوك، لأن المدة تتوقف على طريقة التحويل وعلى قواعد البنك المرسِل.
- الخيارات الفورية: تقول الاتحاد للمدفوعات إن دفعات آني تُعالج فورًا على مدار الساعة طوال الأسبوع. وفي IPI يذكر بنك حبيب إيه جي زيورخ أن المستفيد يتسلم المبلغ خلال 180 ثانية من خصمه من حسابك. وما دام المبلغ ضمن حدودهما، فهما يناسبان التحويل الفوري ليلًا أو في عطلة نهاية الأسبوع.
- التحويلات العادية: تخضع لحد المعالجة الفورية ووقت الإغلاق لدى بنكك، وهما ما يحدد هل يُنفَّذ التحويل في اليوم نفسه أم في يوم العمل التالي.
| البنك | المعالجة الفورية | المبالغ الأكبر ووقت الإغلاق والعطلات | الرسم المنشور |
|---|---|---|---|
| FAB (بنك أبوظبي الأول) | التحويلات حتى 25,000 درهم تُعالج فورًا | الطلبات المقدمة قبل الساعة 4 مساءً في يوم عمل تُعالج في اليوم نفسه، أما المقدمة بعد 4 مساءً أو في عطلة بنكية فتُعالج في يوم العمل التالي | 0.49 درهم (دليل الخدمات والأسعار المحدّث في أبريل 2026؛ عُدّل الرسم إلى 0.49 درهم اعتبارًا من 15 يناير 2024) |
| ADCB (بنك أبوظبي التجاري) | التحويلات الأقل من 50 ألف درهم تُعالج فورًا في العادة | التحويلات الأعلى من 50 ألف درهم تُعالج خلال يوم عمل واحد بوجه عام | 0.50 درهم (جدول الرسوم الساري من 1 سبتمبر 2026، ويذكر ADCB أن رسومه تشمل ضريبة القيمة المضافة 5% حيثما تنطبق) |
كلٌّ من القاعدتين تصف ما يفعله البنك بالمبالغ التي يرسلها هو، ولا تنطبق على البنوك الأخرى، وليست وعدًا بموعد ظهور المبلغ في حساب المستفيد لدى البنك المستلم.
كيف تقدّر المدة بين بنكين بعينهما؟ تحددها في الغالب قواعد البنك المرسِل والطريقة المستخدمة، ثم يقيد البنك المستلم المبلغ في الحساب. أمثلة:
- من FAB إلى ADCB: تنطبق قواعد FAB، فتحقق هل المبلغ ضمن حد المعالجة الفورية لديه، وهل ترسل قبل وقت الإغلاق في الرابعة مساءً من يوم عمل. ثم يقيد ADCB المبلغ للمستفيد.
- من ADCB إلى الإمارات دبي الوطني: تنطبق قاعدة ADCB: ما يقل عن 50 ألف درهم يُعالج فورًا في العادة، وما فوق ذلك خلال يوم عمل واحد بوجه عام. ثم يقيد بنك الإمارات دبي الوطني المبلغ للمستفيد.
- من الإمارات دبي الوطني إلى الإمارات دبي الوطني: يبقى المبلغ داخل بنك واحد. لم يتحقق GulfSend من مصدر لبنك الإمارات دبي الوطني يحدد هذه المدة، لذلك لا نذكر رقمًا؛ ويعرض التطبيق تفاصيل المعالجة قبل التأكيد.
- أي بنكين عبر آني: إذا كان الطرفان يستخدمان آني وكان المبلغ ضمن حد آني لدى بنكك، فإن الاتحاد للمدفوعات تقول إن الدفعة تُعالج فورًا على مدار الساعة.
عطلة نهاية الأسبوع والعطلات البنكية: عطلة نهاية الأسبوع الرسمية للحكومة الاتحادية في الإمارات هي السبت والأحد منذ 1 يناير 2022. أما معالجة التحويل العادي في هذين اليومين فتختلف من بنك إلى آخر، فراجع بنكك. وعلى سبيل المثال، يؤجل FAB الطلبات المقدمة في عطلة بنكية أو بعد وقت الإغلاق إلى يوم العمل التالي، في حين تعمل آني على مدار الساعة.
الرسوم والحدود
الرسوم: يحدد كل بنك رسوم التحويل المحلي لديه. وفي آني تقول الاتحاد للمدفوعات إن الرسوم تحددها المؤسسات المالية المرخصة ومزودو خدمات الدفع. ومن الأمثلة المنشورة للتحويل المحلي بالدرهم:
- FAB: رسم قدره 0.49 درهم. يذكر دليل الخدمات والأسعار لدى FAB (المحدّث في أبريل 2026) رسمًا قدره 1.05 درهم للتحويلات بالدرهم داخل الإمارات، مع حاشية تفيد بتعديله إلى 0.49 درهم اعتبارًا من 15 يناير 2024.
- ADCB: رسم قدره 0.50 درهم في جدول الرسوم الساري من 1 سبتمبر 2026، ويذكر ADCB أن جميع رسومه تشمل ضريبة القيمة المضافة 5% حيثما تنطبق.
تنشر البنوك الأخرى جداول رسومها الخاصة، والرسم الذي يعرضه تطبيقك قبل التأكيد هو الذي يُطبَّق. ولأن التحويل من درهم إلى درهم داخل الإمارات لا يتضمن صرفًا من عملة إلى أخرى، فلا يوجد سعر صرف تقارنه كما في التحويل إلى الخارج.
الحدود: يضع كل بنك حدوده، وقد تختلف بحسب الحساب وطريقة التحويل. وهذا ما تنشره المصادر التي يعتمد عليها هذا الدليل:
- آني: 50,000 درهم حدًا أقصى للمعاملة الواحدة على المنصة، وللبنوك أن تضع حدودًا أقل (انظر مثالي الإمارات الإسلامي وCBI أعلاه).
- IPI: حد قدره 25,000 درهم للمعاملة الواحدة بحسب بنك حبيب إيه جي زيورخ وHSBC.
- التحويل العادي: رقما FAB وADCB أعلاه يتعلقان بمدة المعالجة؛ فـADCB مثلًا يذكر أن التحويلات الأعلى من 50 ألف درهم تُعالج خلال يوم عمل واحد بوجه عام. أما الحد الأقصى لتحويلك فهو ما يضعه بنكك لحسابك.
لمعرفة حدودك، راجع إعدادات التحويل أو الحدود في التطبيق، أو ابدأ تحويلًا واقرأ رسالة الحد إن ظهرت، أو اسأل بنكك. وقد تكون الحدود لكل معاملة ولكل يوم، كما في مثالي الإمارات الإسلامي وCBI.
إلى حسابك أم إلى شخص آخر أم إلى الخارج؟
- بين حساباتك في البنك نفسه: استخدم خيار التحويل بين حساباتك الخاصة في التطبيق إن كان متاحًا.
- إلى حسابك في بنك إماراتي آخر: أضفه مستفيدًا كأي حساب آخر، باسمك كما هو مسجل لدى ذلك البنك وبآيبان ذلك الحساب، ثم عامله معاملة التحويل المحلي العادي: راجع الرسم والحد ورسالة المعالجة في التطبيق.
- إلى حساب شخص آخر في الإمارات: استخدم اسمه كما هو في حسابه ورقم الآيبان، أو رقم هاتفه أو بريده الإلكتروني أو رمز QR في آني. وتحقق قبل التأكيد، فبنك حبيب إيه جي زيورخ يذكر أن دفعات IPI لا يمكن استرجاعها.
- إلى حساب خارج الإمارات: هذا تحويل دولي وليس محليًا، وتقول الاتحاد للمدفوعات إن آني مقصورة حاليًا على التحويلات المحلية بالدرهم. وقد يطلب بنكك رمز SWIFT/BIC لبنك المستفيد وبيانات أخرى بحسب الوجهة؛ ابحث عنه في أداة رموز SWIFT وراجع ما هو رمز SWIFT.
وللخيارات الدولية لدى كل بنك، راجع أدلتنا عن FAB وADCB ودايركت ريمت من الإمارات دبي الوطني والمشرق، أو ابدأ بدليل التحويل إلى الخارج من الإمارات.
تحويل المبالغ الكبيرة بين البنوك
في المبالغ الكبيرة تصبح الحدود والمدة أهم من الطريقة التي تفضّلها:
- راجع حدودك أولًا لكل معاملة ولكل يوم في التطبيق. فالحد الأقصى في آني 50,000 درهم للمعاملة الواحدة على المنصة، وقد يكون حد آني لدى بنكك أقل.
- امنح التحويل وقتًا أطول: فقد يخرج التحويل العادي الكبير عن نطاق المعالجة الفورية؛ إذ يعالج FAB فورًا التحويلات حتى 25,000 درهم، ويذكر ADCB أن ما يتجاوز 50 ألف درهم يُعالج خلال يوم عمل واحد بوجه عام.
- إن تجاوز المبلغ حدك، فاسأل بنكك هل يمكن إرساله على مدى عدة أيام أو إتمامه في أحد الفروع.
- توقّع بعض الأسئلة: قد تطلب البنوك توضيحات أو مستندات للمدفوعات الكبيرة أو غير المعتادة، فكن مستعدًا لشرح الغرض من التحويل.
- أرسل قبل أي موعد نهائي بوقت كافٍ، كموعد سداد دفعة مقدمة، واحتفظ بكل رقم مرجعي.
تنقل مبلغًا كبيرًا إلى خارج الإمارات؟ راجع دليل تحويل المبالغ الكبيرة من الإمارات.
تحويل متأخر أو مرفوض أو مفقود: ماذا تفعل؟
أكثر الأسباب التي تؤخر التحويل المحلي أو تعيده:
- آيبان خاطئ أو اسم لا يطابق الحساب: قد تؤدي أي بيانات غير صحيحة للمستفيد إلى تأخير التحويل أو رفضه أو وصوله إلى غير وجهته.
- التوقيت: التحويل العادي المرسل بعد وقت الإغلاق، أو في عطلة نهاية الأسبوع أو عطلة بنكية، قد ينتظر حتى يوم العمل التالي، وقاعدة FAB أعلاه مثال على ذلك.
- المبلغ: إن تجاوز حدك فقد لا يقبله البنك، وإن تجاوز حد المعالجة الفورية فقد يأخذ وقتًا أطول.
- الفحوص: قد تطلب البنوك توضيحات أو مستندات للمدفوعات الكبيرة أو غير المعتادة، وهذا قد يضيف وقتًا.
- البنك المستلم: قد يُخصم المبلغ من حسابك قبل أن يظهر في حساب المستفيد. وفي IPI يذكر بنك حبيب إيه جي زيورخ أن متابعة التأخير في القيد تكون مع بنك المستفيد.
إن لم يصل المبلغ:
- راجع حالة التحويل والإيصال في التطبيق، وقارن الآيبان والاسم اللذين استخدمتهما ببيانات المستفيد.
- تواصل مع بنكك أولًا ومعك الرقم المرجعي والتاريخ والمبلغ وبيانات المستفيد. وفي آني تقول الاتحاد للمدفوعات إن على العملاء التواصل فورًا مع مؤسستهم المالية أو مزوّد خدمة الدفع. واطلب من المستفيد أن يراجع بنكه أيضًا.
- إن لم تُحل المشكلة، فقدّم شكوى رسمية إلى بنكك واحتفظ برقمها. وبموجب معايير حماية المستهلك الصادرة عن المصرف المركزي، يجب أن يسلّمك البنك إقرارًا مكتوبًا بالشكوى خلال يومي عمل كاملين، وأن يرسل إليك ردّه النهائي مكتوبًا مع الأسباب المفصلة خلال 30 يوم عمل كاملًا.
- إن بقيت غير راضٍ، يمكنك رفع الحالة إلى «سندك»، وهي وحدة مستقلة أنشأها المصرف المركزي لحل شكاوى المستهلكين مجانًا. وقد ترفض «سندك» الحالة إن لم تقدم شكوى رسمية إلى البنك أولًا، أو لم تنتظر 15 يومًا تقويميًا بعد تقديمها.
احتفظ بالسجلات من البداية: الرقم المرجعي، وشاشة التأكيد أو الإيصال، وتاريخ الإرسال ووقته. ستحتاج إليها في كل خطوة مما سبق.