الآيبان (IBAN)، أي رقم الحساب المصرفي الدولي، هو رقم حسابك البنكي مكتوبًا بصيغة دولية موحدة، يُضاف إليه رمز الدولة ورقما تحقق ورمز البنك حتى تصل الدفعة إلى الحساب الصحيح. وفي الإمارات يتكوّن الآيبان دائمًا من 23 خانة ويبدأ بالحرفين AE، وينص المصرف المركزي على أن على العملاء استخدام الآيبان لإجراء المدفوعات الإلكترونية المحلية والدولية واستلامها.
كيف يُبنى الآيبان
يتبع كل آيبان النمط نفسه: رمز دولة من حرفين، ثم رقما تحقق، ثم بيانات الحساب المحلية التي يسميها معيار المصرف المركزي BBAN، وتضم رمز البنك ورقم الحساب وفق قواعد كل دولة. لذلك يختلف طول الآيبان من دولة إلى أخرى، وهو في الإمارات 23 خانة دائمًا.
ويساعد رقما التحقق أنظمة البنوك على اكتشاف كثير من أخطاء الكتابة، لكنهما لا يثبتان أن الحساب يعود إلى الشخص الذي تقصده، لذا يبقى الاسم مهمًا.
صيغة الآيبان الإماراتي (بحسب المصرف المركزي)
تحدد معايير الآيبان الصادرة عن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي الصيغة الإماراتية جزءًا جزءًا. ويستخدم العمود الأخير المثال التوضيحي الوارد بعد الجدول، لا حسابًا حقيقيًا.
| الجزء | الطول | ما يحتويه | في المثال التوضيحي |
|---|---|---|---|
| رمز الدولة | حرفان | دائمًا AE | AE |
| رقما التحقق | رقمان | رقمان للتحقق من صحة الآيبان كله | 00 |
| رمز البنك | 3 أرقام | رمز المؤسسة المالية المكوّن من 3 أرقام | 000 |
| رقم الحساب | 16 رقمًا | رقم حسابك، وتُضاف أصفار في بدايته إن كان أقصر من 16 رقمًا | 0000000123456789 |
| المجموع | 23 خانة | الحرفان AE يليهما 21 رقمًا | AE000000000000123456789 |
ينص المصرف المركزي على أن جزء رقم الحساب لا يحتوي إلا على أرقام من 0 إلى 9، ويصنّف جدوله رمز البنك ورقمي التحقق أرقامًا أيضًا. لذا لا يأتي بعد AE في الآيبان الإماراتي إلا أرقام. فإن رأيت حروفًا بعد أول خانتين، أو كان المجموع غير 23 خانة، فهو ليس آيبانًا إماراتيًا صحيحًا بالشكل الذي كُتب به؛ اطلبه من صاحبه مرة أخرى.
مثال على آيبان إماراتي (للتوضيح فقط). يبين المثال التالي كيف تترتب الأجزاء، وهو ليس حسابًا حقيقيًا: فرقما التحقق 00 ورمز البنك 000 مجرد بدائل توضيحية، ورقم الحساب الافتراضي 123456789 أُضيفت إلى بدايته سبعة أصفار ليصبح 16 رقمًا.
- بصيغة العرض في مجموعات من أربع خانات: AE00 0000 0000 0012 3456 789
- بالصيغة الإلكترونية دون مسافات: AE000000000000123456789
قد يظهر الآيبان في الكشوف والخطابات مقسّمًا إلى مجموعات من أربع خانات لتسهل قراءته، أما عند لصقه أو كتابته في نموذج دفع فاستخدم الصيغة المتصلة ما لم يطلب النموذج غير ذلك. ولا تستخدم هذا المثال لإجراء أي دفعة، ولا آيبانًا استخرجته من رقم الحساب بأداة على الإنترنت؛ انسخ الآيبان دائمًا من سجلات البنك نفسه.
أين تجد رقم الآيبان الخاص بك
يصدر الآيبان عن بنكك، فخذه منه لا من حاسبة إلكترونية:
- تطبيق بنكك أو خدماته المصرفية عبر الإنترنت، ضمن تفاصيل الحساب الذي تريد أن تستلم فيه الأموال.
- كشف حسابك.
- خطاب أو مستند من بنكك يتضمن بيانات حسابك، إن احتجت إليه مكتوبًا لجهة عملك أو للمؤجر مثلًا.
وإن كان لديك أكثر من حساب في البنك نفسه، فلكل حساب آيبان مختلف لأن رقم الحساب جزء منه؛ لذا تأكد أنك نسخت الآيبان الصحيح.
هل تعطي آيبانك لشخص ليحوّل إليك؟ أرسل معه اسمك الكامل كما هو في الحساب. وإن كانت الدفعة من الخارج، فقد يطلب بنك المرسل أيضًا رمز SWIFT/BIC لبنكك، وتجده في أداة رموز SWIFT لبنوك الإمارات.
متى تحتاج إلى الآيبان في الإمارات
قاعدة المصرف المركزي واضحة: على العملاء استخدام الآيبان لإجراء المدفوعات الإلكترونية الدولية والمحلية واستلامها. وعمليًا يعني ذلك:
- التحويل المحلي إلى حساب في بنك إماراتي آخر: تضيف اسم المستفيد ورقم الآيبان الخاص به. ويشرح دليل التحويل بين البنوك في الإمارات المدة والرسوم والحدود.
- استلام الأموال من داخل الإمارات أو خارجها: تعطي المرسل اسمك ورقم الآيبان.
- الدفع عبر آني: تقول الاتحاد للمدفوعات إن آني تتيح التحويل برقم الهاتف أو البريد الإلكتروني أو رمز QR دون الحاجة إلى معرّفات معقدة مثل الآيبان، فقد لا تضطر إلى كتابته. وآني مقصورة حاليًا على التحويلات المحلية بالدرهم الإماراتي.
- التحويل إلى الخارج: يطلب بنكك بيانات حساب المستفيد بالصيغة المعتمدة في بلده، وقد يطلب رمز SWIFT/BIC أيضًا.
الآيبان ورقم الحساب: ما الفرق؟
الآيبان يتضمن رقم حسابك، وليس حسابًا آخر. ففي الآيبان الإماراتي تمثل الخانات الست عشرة الأخيرة رقم حسابك (مع أصفار في بدايته إن كان أقصر)، ويسبقها رمز الدولة ورقما التحقق ورمز البنك المكوّن من 3 أرقام.
أما رقم الحساب وحده فلا يحدد البنك ولا الدولة، ولهذا تطلب نماذج التحويل الآيبان، وهو ما يشترطه المصرف المركزي في المدفوعات الإلكترونية.
الآيبان ورمز SWIFT/BIC
| الآيبان | رمز SWIFT/BIC | |
|---|---|---|
| ماذا يحدد | حسابًا بعينه | بنكًا (وأحيانًا فرعًا) |
| متى يُستخدم | في المدفوعات الإلكترونية المحلية والدولية (بحسب المصرف المركزي) | في التحويلات الدولية، وقد يطلبه بنكك مع الآيبان |
| أين تجده | تطبيق بنكك أو كشف الحساب أو خطاب من البنك | أداة رموز SWIFT أو بنكك |
في التحويل بين حسابين في الإمارات تحتاج إلى اسم المستفيد والآيبان، أما رمز SWIFT/BIC فيأتي دوره حين يعبر المال الحدود. وللمزيد راجع ما هو رمز SWIFT.
كيف تتجنب أخطاء الآيبان
- انسخ الآيبان والصقه بدل إعادة كتابته، ثم قارن أول أربع خانات وآخر أربع خانات بنسخة المستفيد.
- إن كان الحساب في الإمارات، فتحقق من أن الآيبان 23 خانة ويبدأ بـAE.
- تحقق من الاسم أيضًا: رقما التحقق يكشفان كثيرًا من أخطاء الكتابة، لكن آيبانًا سليم الصيغة قد يعود إلى شخص غير الذي تقصده.
- إن بدا لك شيء غير صحيح فاطلب من المستفيد تأكيده، ولا تخمّن خانة ناقصة.
قد تؤدي بيانات المستفيد غير الصحيحة إلى تأخير التحويل أو رفضه أو وصوله إلى غير وجهته، وبعض الدفعات لا يمكن استرجاعها، كدفعات IPI بحسب ما يذكره بنك حبيب إيه جي زيورخ. وإن وقع خطأ فتواصل مع بنكك فورًا ومعك الرقم المرجعي للتحويل، وستجد خطوات الشكوى ومددها في دليلنا للتحويل بين بنوك الإمارات.