يستطيع المقيم في الهند تحويل الأموال إلى الإمارات عبر بنك مرخّص للتعامل بالعملات الأجنبية (Authorised Dealer)، في إطار مخطط التحويل المُحرَّر (LRS) الصادر عن بنك الاحتياطي الهندي (RBI)، وهو البنك المركزي للهند، وذلك حتى 250,000 دولار أمريكي في السنة المالية (من أبريل إلى مارس)، ولأغراض مسموحة منها إعالة الأقارب في الخارج والهدايا. ستملأ النموذج A2 وتقدّم رقم PAN، وإذا تجاوزت تحويلاتك مليون روبية هندية (10 لاك) في السنة المالية، يحصّل البنك ضريبة من المصدر (TCS) على المبلغ الزائد.
يركّز هذا الدليل على اتجاه واحد: من الهند إلى حساب في بنك إماراتي. أما إرسال المال من الإمارات إلى الهند فله دليل مستقل، تجد رابطه في القسم الأخير.
القواعد: مخطط LRS والنموذج A2 ورقم PAN
تخضع التحويلات الصادرة من المقيمين في الهند لمخطط التحويل المُحرَّر التابع لبنك الاحتياطي الهندي. وأهم ما يعنيك منه عند التحويل إلى الإمارات:
- الحد السنوي: ينص التوجيه الرئيسي لبنك الاحتياطي الهندي على أنه يجوز للبنك المرخّص أن يسمح للفرد المقيم بتحويل ما يصل إلى 250,000 دولار أمريكي في السنة المالية (من أبريل إلى مارس)، لأي معاملة مسموحة في الحساب الجاري أو الرأسمالي أو لمزيج منهما.
- الأغراض: من بين الأغراض المسموحة إعالة الأقارب في الخارج والهدايا. وإن لم تكن متأكدًا من أن غرضك مسموح، فاسأل بنكك قبل أن تبدأ.
- النموذج A2: يقدّمه المقيم الذي يريد إجراء التحويل.
- رقم PAN: تقديم رقم الحساب الضريبي الدائم إلزامي لأي تحويل ضمن المخطط.
المخطط موجّه للأفراد المقيمين في الهند. فإن كنت غير مقيم وتنقل المال من حساب هندي، فاسأل بنكك عن القواعد التي تنطبق على حسابك.
ضريبة TCS: ما يحصّله البنك فوق مليون روبية
منذ 1 أبريل 2026، وبموجب قانون المالية لعام 2026، تُحصَّل ضريبة من المصدر (TCS) على تحويلات LRS حين يتجاوز المبلغ، أو مجموع المبالغ، مليون روبية (10 لاك) في السنة المالية:
- 2% إن كان التحويل للتعليم أو العلاج.
- 20% لأي غرض آخر، كإعالة الأقارب أو الهدية.
مثال افتراضي: إذا حوّلت عبر بنك واحد ما مجموعه 1.2 مليون روبية في السنة المالية لإعالة أقاربك في الإمارات، فإن الضريبة تنطبق على المبلغ الزائد على الحد، وهو 200,000 روبية، فتبلغ 40,000 روبية بنسبة 20%.
وهذه الضريبة ليست رسمًا يأخذه البنك، بل يحصّلها لحساب الجهات الضريبية، ويمكن عمومًا احتسابها أو تسويتها مع ضريبة دخلك. لكن أثرها عليك يتوقف على وضعك، فتحقق من ذلك مع البنك أو مستشار ضريبي قبل التحويل، ولا تفترض أنها ستُستَرد.
طريقة التحويل خطوة بخطوة
- اجمع بيانات المستلم: اسمه الكامل كما في حسابه الإماراتي، ورقم الآيبان، ورمز SWIFT/BIC لبنكه (التفاصيل في القسم التالي).
- تأكد من أن غرضك مسموح ضمن المخطط، ومن المبلغ المتبقي لك من الحد السنوي البالغ 250,000 دولار.
- ابدأ التحويل لدى بنكك. وإن كان يتيح التحويلات الصادرة عبر خدماته المصرفية الإلكترونية، فيمكنك التحويل من الهند إلى الإمارات أونلاين، مع تطبيق القواعد نفسها: النموذج A2 ورقم PAN.
- راجع العرض قبل التأكيد: الروبيات التي ستُخصم، وسعر الصرف، ورسم البنك، وضريبة TCS إن وُجدت، والمبلغ الذي سيُرسَل، ومن يتحمّل رسوم البنوك المراسلة.
- احتفظ بمرجع التحويل ليتمكن البنك من تتبّعه إن تأخر.
ما تحتاجه من المستلم في الإمارات
يشترط المصرف المركزي الإماراتي استخدام الآيبان في إجراء المدفوعات الإلكترونية الدولية والمحلية واستلامها. اطلب من المستلم:
- اسمه الكامل كما يظهر في الحساب الإماراتي.
- رقم الآيبان الإماراتي، ويتكوّن دائمًا من 23 خانة: AE، ثم رقمان للتحقق، ثم رمز البنك من ثلاثة أرقام، ثم رقم الحساب من 16 رقمًا (أرقام فقط). مثال للصيغة فقط، وليس حسابًا حقيقيًا: AE00 1230 0000 0012 3456 789.
- رمز SWIFT/BIC لبنكه الإماراتي. تجده في دليل رموز سويفت للبنوك الإماراتية، وتأكد منه مع المستلم.
وتستخدم البنوك في دبي وأبوظبي وسائر الإمارات صيغة الآيبان نفسها، فالتحويل من الهند إلى دبي يجري بالطريقة ذاتها تمامًا. ويشرح دليلا ما هو الآيبان وما هو رمز سويفت الصيغتين بالتفصيل.
رسوم التحويل من الهند إلى الإمارات
يحدد كل بنك رسومه بنفسه، لذا لا ينشر GulfSend أرقامًا لها. وقد تشمل تكلفة التحويل:
- رسم البنك، كما يرد في جدول رسومه أو في العرض.
- هامش سعر الصرف: الفرق بين السعر الذي يحوّل به البنك روبياتك والسعر الوسطي في السوق، وهو تكلفة حتى لو كان الرسم صفرًا.
- خصومات البنوك المراسلة: قد تمر حوالة سويفت ببنوك وسيطة تخصم رسومًا من المبلغ المرسَل، بحسب خيار الرسوم الذي تختاره.
- رسم بنك المستلم إن وُجد؛ وللمستلم أن يسأل بنكه الإماراتي عنه.
- ضريبة TCS فوق مليون روبية في السنة المالية، وهي ضريبة لا رسم.
ولمقارنة البنوك، اسأل كل بنك: كم درهمًا سيصل مقابل المبلغ نفسه بالروبية، وفي اليوم نفسه؟ فهذا الرقم وحده يجمع أثر الرسم وسعر الصرف وأي خصومات يعرفها البنك.
مدة التحويل، وما يحدث عند وصول المال
لا توجد مدة منشورة واحدة للتحويل من الهند إلى الإمارات. اعتمد على المدة التي يذكرها بنكك، وضع في حسابك أن حوالة سويفت قد تمر ببنوك مراسلة تضيف كلٌّ منها وقتًا، وأن السبت والأحد هما العطلة الرسمية للقطاع الحكومي الاتحادي في الإمارات منذ 1 يناير 2022، وأن إيداع الحوالات الواردة في العطلة يعود إلى كل بنك إماراتي.
عند وصول الحوالة، يُودَع المبلغ في الحساب المطابق لرقم الآيبان. وقد يتواصل البنك الإماراتي مع المستلم بشأنها، كأن يسأله عن غرضها، لذا من الأفضل أن يعرف مسبقًا بقدومها وسببها. وإن أراد نقل المال إلى بنك آخر داخل الإمارات، فيشرح ذلك دليل التحويل بين البنوك في الإمارات.
الاتجاه المعاكس: إرسال الأموال من الإمارات إلى الهند
إن كنت مقيمًا في الإمارات وترسل المال إلى الهند، فدليلنا عن تحويل الأموال من الإمارات إلى الهند يعرض الرسوم والحدود التي تنشرها البنوك الإماراتية، ويمكنك مقارنة الخيارات في صفحة الدرهم إلى الروبية الهندية. ولا ينطبق حد LRS على هذا الاتجاه؛ فهو يخص ما يرسله الأفراد المقيمون في الهند إلى الخارج، لا المال الوارد إليها من الإمارات.